Studienota's over landbouwkrediet

Dit artikel geeft een korte toelichting op landbouwkrediet.

Inleiding tot landbouwkrediet:

In de landbouwsector speelt krediet een prominente rol, vooral in ontwikkelingslanden. Eens moest landbouwkrediet als een hangsman's touw worden beschouwd, maar in die tijd was de landbouw op traditioneel niveau zonder wetenschappelijk management.

Nu zijn de omstandigheden sterk veranderd met de ontwikkeling van technologie en kennis verspreid over het gebruik van nieuwe inputs en hun managementkrediet geeft controle over de kapitaalbehoeften van de boer.

Over het algemeen is in de landbouw de investering in vast kapitaal enorm, die van vader op zoon door overerving is gekomen, maar het probleem doet zich voor bij de bedrijfskosten. Voor een hoog inkomen is een optimale combinatie van land, arbeid, kapitaal en organisatie belangrijk, maar als een van deze beperkingen beperkt is, zal dit de efficiëntie van de landbouw aantonen, vooral als het kapitaal te kort is.

Landbouwkrediet kan worden gedefinieerd als "geldovermaking van de have's to have-not's, hetzij direct, hetzij indirect".

De directe overdracht komt in het geval van particuliere kredietverstrekkers zoals geldschieter uit het dorp of anderszins, familieleden, vrienden, grootgrondbezitters. De indirecte overdracht van middelen is afkomstig van institutionele instanties zoals genationaliseerde handelsbanken, coöperatieve landbouwkredietmaatschappijen, banken voor ruimtelijke ontwikkeling, regionale landelijke banken, nationale landbouwbank voor landbouw en plattelandsontwikkeling (NABARD).

In de institutionele agentschappen zoals banken wordt het surplusinkomen bespaard voor het verkrijgen van de rente die de bank leent aan degenen die lenen om te investeren voor winstgevende zaken. In het moderne landbouwsysteem is de rol van institutioneel landbouwkrediet van groot belang geworden, wat werd vergemakkelijkt door de socialisatie van commerciële banken die sinds de jaren zeventig heel verlegen investeerden in de landbouwsector.

Nu rijst de vraag hoe de landbouwer landbouwkrediet moet gebruiken, zodat het bedrijf van de landbouw wordt toegekend en voldoet aan de tweeledige doelstellingen van bedrijfsbeheer in winstmaximalisatie en gezinswelzijn.

In de moderne zakenwereld moet de boer beslissingen nemen voor het gebruik van landbouwkrediet, dat wil zeggen, de beslissing:

(a) Wanneer te lenen,

(b) Hoeveel te lenen,

(c) Wat te lenen,

(d) Duur van het lening- en aflossingsschema,

(e) Wat te gebruiken voor beveiliging.

Volgens deskundigen op het gebied van landbouwfinanciering zijn er vijf C's en drie R's

De drie R's zijn rendement van de voorgestelde investering, terugbetalingscapaciteit en risicodragend vermogen. De vijf C's zijn: karakter, capaciteit, hoofdelijk onderpand, voorwaarden en gezond verstand. Als de exploitant zich aan de C's en R's en de concepten erachter houdt, zou hij succesvol zijn in het gebruik van het landbouwkrediet en zichzelf uit schulden en welvaart om zich heen houden.

Lengte van de landbouwkredietlening:

De tijdsperiode van terugkeervermogen zijn:

1. Short Term Loan of Crop Loan:

Het varieert van zes maanden tot een jaar. Het geld is geleend om de productie van gewassen te ondersteunen.

2. Lening op middellange termijn:

De duur is van twee jaar tot vijf jaar. Dit wordt gebruikt voor het toevoegen van activa zoals het kopen van werkvoorraad, pluimveehouderij, het kopen van werktuigen, het fanning van zuivel of vee. De lening wordt jaarlijks uitbetaald.

3. Lange termijn lening:

Dit wordt geïnvesteerd in een permanente verbetering van de boerderij, zoals landverbetering, omheining van de boerderij, landaanwinning - deze verhogen allemaal de inkomstengenererende capaciteit op de boerderij. De lening wordt uitbetaald tot een periode van vijfentwintig jaar.

Deze lening wordt aangeduid als 'landverbetering of ontwikkelingskrediet'. Hiervoor is onderpand vereist, dat wil zeggen dat de lengte van de lening over het algemeen overeen moet komen met de tijd die nodig is om de investering in vreemd vermogen met enige zekerheid te herstellen.

Het terugbetalingsschema moet passen in de inkomstenstroom van de geïnvesteerde lening. Langlopende leningen moeten worden geamortiseerd (betaling vindt plaats in jaarlijkse en halfjaarlijkse termijnen) en het principe wordt geleidelijker naarmate de betaling wordt betaald en de rente wordt berekend over de huidige hoofdsom).

Het opgebouwde overschot moet opzij worden gehouden en worden belegd wanneer de alternatieve kosten hoog zijn. Risico moet samen met winst worden beschouwd. Als er een ongunstige prijs- of weersomstandigheden zijn, kan de lening worden terugbetaald.

Onder dergelijke omstandigheden moet de lening worden aangepast aan de fluctuerende inkomsten en weersomstandigheden. Een manier is om betalingen aan te passen door middel van preponement of een andere manier is om de rente en hoofdsom aan te passen aan fluctuerend landbouwinkomen of om de duur van de lening te verhogen.

Beveiliging voor het verkrijgen van een lening:

In het geval van korte termijn of gewaslening is geen beveiliging vereist, behalve eerlijkheid, leidinggevende vaardigheid en snelle terugbetaling. Maar in het geval van leningen op middellange en lange termijn is zekerheid in termen van de hypothecatie van het bij de bank gekochte actief een vereiste en in het geval van landinjectie is banklening hypothecatie van grond een must.

De basis van landbouwkrediet:

Het is niet zo eenvoudig om van de banken te lenen, aangezien de bankiers geïnteresseerd zijn in het veilige gebruik van leningen in bewaring van hun eigen belang (verlies van fondsen) en het belang van de klant (die goed rendement zou moeten halen uit de investering van bankkrediet onder toezicht).

De bankmannen zoeken naar:

(a) Eigen kapitaalpositie van de landbouwer;

(b) zijn managementbekwaamheid (ze vragen om drie jaar bedrijfsprestaties van de boer) en zijn (c) eerlijkheid.

De 3 R's en vijf C's worden in gedachten gehouden.

Basis voor landbouwkrediet:

In het geval van onderpand landbouwkrediet moet de landbouwer zijn beveiligingsbasis snel vergroten. In het geval van niet-onderpand landbouwkrediet is de vereiste dat de bankdirecteur vereist: bestuurlijk vermogen van de kredietnemer, zijn eerlijkheid, snelle terugbetaling van leningen en zijn vermogenssaldo.

Degelijke financiële planning voor landbouwkrediet:

De degelijke financiële planning is sine quo niets van de lening. De boer moet het plan opstellen en budgetteren voor het berekenen van de winstgevendheid van de investering. Om de winstgevendheid tijdig en adequaat te maken, is een lening noodzakelijk omdat de exploitatiekosten vertraagd zijn in termen van lage output.

In het geval dat er een uitstaande lening is (op korte termijn), moet deze worden opgenomen in de budgettering. Het principe van alternatieve kosten en risico-overwegingen zijn de fundamentele richtlijnen bij het gebruik van geleend en eigen kapitaal.

Commerciële banken geven leningen aan landbouwers, hetzij rechtstreeks, hetzij via Primary Agricultural Credit Society. Of de Regionale Landelijke Banken die de lening rechtstreeks aan landbouwkundigen of aan hen geven via de primaire landbouwkredietmaatschappij - de lening die ze krijgt van de handelsbanken. De reservebank van India geeft leningen aan regionale plattelandsbanken die naar landbouwers gaan via de primaire landbouwkredietverenigingen of rechtstreeks naar landbouwkundigen uit hun bron.

OF

De Reserve Bank of India geeft krediet aan Staatscoöperatieve Bank die overgaat naar centrale coöperatieve banken en CCB geeft deze door aan primaire landbouwkredietverenigingen die uiteindelijk leningen verstrekken aan landbouwkundigen.

De Agricultural Refinance and Development Corporation geeft leningen aan handelsbanken die leningen verstrekken aan landbouwkundigen. De Agricultural Refinance and Development Corporation geeft de lening door aan de Staatscoöperatie en de Land Development Bank, die vervolgens de lening doorgeeft aan de Primaire Land Development Bank, die deze uiteindelijk doorgeeft aan agronomen.

Het Agricultural Refinance and Development Corporation verstrekt leningen aan coöperatieve banken van de staat die het doorgeeft aan primaire landbouwkredietverenigingen of boeren-dienstverleningsmaatschappijen of grootschalige multifunctionele samenleving en uiteindelijk bereikt het de agriculturisten.

Landbouwkredieten worden uitbetaald via een netwerk van meerdere instanties, bestaande uit commerciële banken, regionale landelijke banken en coöperaties. Het totale kwantum van landbouwkrediet van verschillende institutionele bronnen is gestegen van Rs. 7, 005 crores in 1985-86 tot Rs. 13.000 crores in 1992-93. Het doel voor de uitbetaling van landbouwkredieten voor 1994-1995 was Rs. 16, 700 crores.

Het agentschap verstandig uitbetaling van leningen (krediet) wordt gegeven in de volgende tabel:

De aandelen van deze agentschappen zijn als coöperaties kortlopende leningen 57, 5%, handelsbanken 37, 5%. Regionale landelijke banken 5%. Op middellange en lange termijn (investeringen) zijn kredietcoöperaties goed voor 30% commerciële banken 65% en regionale landelijke banken 5%. De statistieken van deze kredietverstrekkende agentschappen zijn: De primaire landbouwkredietverenigingen 88.000 en primaire eenheden voor langetermijnkrediet voor de landbouw zijn 2.258. Ze bereikten eer in afgelegen hoeken van het land.

Hoewel er redelijk goede resultaten zijn geboekt bij coöperatieve en commerciële bankleningen, die zijn gestegen van 3 procent en minder dan 3%, respectievelijk van 1952-54 (zoals gerapporteerd in All India Rural Credit Survey) naar het niveau zoals vermeld, zijn er veel problemen waarmee deze instellingen worden geconfronteerd.

Er zijn problemen met te veel rechten in coöperaties en RRB's. De regering heeft bepaalde maatregelen genomen om de coöperaties nieuw leven in te blazen in de aanbevelingen van de commissie ter beoordeling van de landbouwkredieten. Deze maatregelen omvatten wijzigingen in de coöperatieve wetgeving van staten, het houden van verkiezingen voor coöperatieve organen en het revitaliseren van primaire landbouwkredietmaatschappijen door planning van bedrijfsontwikkeling.

De regering overweegt ook de invoering van een alomvattend plan om de coöperatieve landbouwkredietstructuur nieuw leven in te blazen. NABARD heeft ook het proces van het opstellen van ontwikkelingsactieplannen (DAP's) voor de coöperatieve structuur van landbouw-kredietinstellingen opgestart om het levensvatbaar en zichzelf in stand houdend te maken. In oktober 1994 heeft de RBI de rentestructuur voor coöperatieve leningen (met een minimum van 12%) en voor het aantrekken van deposito's gedereguleerd.